Dégâts des eaux : quelle prise en charge par l'assurance multirisque habitation ? 💧

Une fuite, une inondation, une rupture de canalisation… Un dégât des eaux est toujours un événement stressant pour un propriétaire ou un locataire. Outre les dommages matériels, la question de la prise en charge par l'assurance est une source majeure d'inquiétude. Êtes-vous couvert ? Quelles sont les démarches ? Quels sont les délais à respecter ? Cet article fait le point pour vous guider pas à pas et garantir une indemnisation dans les règles.

Dégât des eaux : une protection centrale de votre contrat habitation

Contrairement à une idée reçue, la garantie « dégât des eaux » n'est pas une assurance à part entière. Il s'agit d'une garantie incluse dans la majorité des contrats d'assurance multirisque habitation (MRH). Elle est donc automatiquement couverte si vous avez souscrit ce type de contrat, que vous soyez propriétaire, locataire ou même colocataire.

Cette garantie vise à réparer les dommages matériels causés par :

• L'eau qui s'échappe : fuite ou rupture de canalisation, débordement de lavabo, de machine à laver ou de chauffe-eau.
• L'infiltration d'eau provenant du toit, d'une terrasse ou d'une façade.
• Les phénomènes naturels comme les inondations (généralement soumis à des conditions spécifiques).

Point important : Votre contrat couvre les dommages causés à vos biens (meubles, sols, cloisons), mais aussi aux biens de vos voisins si vous êtes à l'origine du sinistre.

Attention à un point clé : Si la garantie couvre les conséquences (les dégâts causés par l'eau), elle ne couvre pas toujours la cause. La recherche et la réparation de la fuite à l'origine du sinistre sont souvent à votre charge. Nous y reviendrons en détail.

Recherche de fuite : une option à vérifier dans votre contrat

C'est une distinction fondamentale. Votre assurance indemnise les dommages visibles (parquet gonflé, plafond taché, meuble abîmé). En revanche, les frais de recherche de la fuite elle-même (qui souvent nécessite l'intervention d'un professionnel avec des technologies spécifiques comme la caméra thermique) ne sont pas systématiquement inclus.

• Une garantie souvent optionnelle : La recherche de fuite, qui nécessite souvent l'intervention d'un professionnel équipé (caméra thermique, fumigène), n'est pas systématiquement incluse dans le contrat de base. Il s'agit fréquemment d'une option ou d'une extension de garantie spécifique. Il est donc essentiel de vérifier les clauses de votre contrat avant qu'un sinistre ne se produise.


• Quand est-ce couvert ? Même sans option spécifique, l'assureur peut prendre en charge ces frais s'ils sont indispensables pour déterminer l'origine exacte du sinistre et si leur réalisation a été au préalable validée par ce dernier ou par l'expert mandaté. Ils sont alors traités comme des frais complémentaires..


• Quand est-ce non couvert ? Si la fuite est évidente et localisable sans équipement spécifique (un flexible de machine à laver qui a lâché, par exemple), les frais de recherche ne seront pas remboursés. De même, la réparation de la fuite (resserer un joint, remplacer un tuyau) reste presque toujours à la charge de l'assuré, sauf si le contrat prévoit une garantie spécifique de réparation du bien.

Conseil : Avant de faire intervenir un professionnel pour une recherche de fuite potentiellement coûteuse, contactez toujours votre assureur pour obtenir son accord préalable et confirmer la prise en charge. Cette démarche préventive est le meilleur moyen d'éviter toute mauvaise surprise.

Quand l'assurance dégât des eaux devient-elle obligatoire ?

Si la souscription à une assurance multirisque habitation est toujours fortement recommandée, elle devient obligatoire dans un cas précis : lorsque vous êtes locataire. La loi stipule que tout locataire doit être assuré pour les risques de dégâts des eaux qu'il pourrait causer, que ce soit à son logement ou à ceux des voisins. Votre propriétaire est en droit d'exiger une attestation d'assurance à jour lors de la signature du bail et à chaque renouvellement. En tant que propriétaire occupant, l'assurance n'est pas légalement obligatoire, mais elle est indispensable pour vous protéger financièrement d'un sinistre potentiellement coûteux.

Déclarez votre sinistre dans les temps : une condition cruciale pour être indemnisé

C'est l'étape la plus critique. Dès la découverte des dommages, vous devez agir rapidement. Le délai de déclaration est impératif : il est généralement de 5 jours ouvrés (soit une semaine civile) après la découverte du sinistre. Ce délai est inscrit dans les Conditions Générales de votre contrat.

Procédure à suivre :

• Prenez des photos et des vidéos de tous les dégâts avant toute tentative de nettoyage ou réparation. Ceci servira de preuve.
• Limitez les dégâts dans la mesure du possible (coupure de l'eau, pose de serpillières…).
• Contactez votre assureur par téléphone puis envoyez votre déclaration de sinistre par lettre recommandée avec accusé de réception (LRAR). Cette trace écrite est essentielle.
• Identifiez l'origine de la fuite et prévenez le propriétaire si vous êtes locataire, ou vos voisins si le sinistre les impacte.

Attention ! Un retard dans la déclaration peut entraîner une réduction, voire un refus, de votre indemnisation de la part de votre assureur.

Expertise assurance : dans quels cas est-elle déclenchée ?

Beaucoup de personnes redoutent l'expertise, mais elle n'est pas systématique. Pour les sinistres de faible ampleur et dont l'origine est claire (ex: débordement d'évier), l'assureur peut se baser sur vos photos et devis pour proposer une indemnisation sans mandater d'expert.

En revanche, un expert sera envoyé sur place dans les situations suivantes :

• Dégâts importants (montant des réparations élevé).
• Origine du sinistre complexe ou disputée (par exemple, pour déterminer si la fuite vient de chez vous ou du voisin).
• Désaccord sur l'étendue des dommages ou le montant de l'indemnisation.

L'expert est un tiers neutre qui constate les faits, évalue le coût des réparations et établit un rapport qui servira de base à l'indemnisation. Sa mission est justement de garantir une estimation juste et équitable.

Dégât des eaux : comment éviter le conflit avec votre assureur ?

Pour une indemnisation sereine, la clé réside dans la préparation et la réactivité.

• Lisez votre contrat pour connaître les limites et les exclusions de garantie (ex: vétusté, défaut d'entretien).
• Agissez vite et respectez scrupuleusement le délai de 5 jours.
• Documentez tout : photos, devis des artisans, échanges avec l'assureur.
• Conservez les éléments endommagés jusqu'au passage de l'expert.

En cas de désaccord persistant avec la proposition de votre assureur, vous pouvez saisir le médiateur de l'assurance ou consulter un professionnel du droit.